来源：中国金融新闻网

作者：付秋实

近日，人身险公司相继发布2020年理赔报告。据《金融时报》记者不完全统计，2020年全年理赔金额超百亿元的人身险公司有两家，一家是中国人寿，全年赔付超470亿元；另一家是平安人寿，全年赔付超过352亿元。

总体来看，在2020年人身险公司赔付中，重疾险赔付金额占比最高，但件均赔付与医疗费用支出之间仍存在缺口。在服务方面，人身险公司从客户需求入手，不断突破传统理赔模式，让客户感受到保险雪中送炭的作用。

缺口较大　重疾险保额需提升

大多数寿险公司2020年理赔报告均显示，重疾险赔付金额逐年上涨，在总赔付中占比最高。

比如，太保寿险重疾险赔付从2016年的22亿元上升到2020年的85亿元，重疾险赔付在整体赔付中占比超过50%。

泰康人寿的数据也显示，该公司重疾险五年累计赔付96亿元，年复合增长率达到37%。与此同时，重疾险件均保额逐年增加，2020年达到20.7万元，而2016年这一数字是12.7万元，增幅高达63%，这表明客户对重疾险的需求明显增加。不过，泰康人寿仍建议，提高重症疾病类产品保额配置。

几乎所有理赔报告都认为，目前重疾险保额与实际支持仍有较大缺口。在缺口问题上，阳光人寿理赔报告进行了比较详细的披露。恶性肿瘤治疗费用需要12万元到50万元，赔付金额12万元以下的案件占62.4%；急性心肌梗死需要10万元到30万元，赔付金额10万元以下的占58.8%；脑中风后遗症需要10万元到40万元，赔付金额10万元以下的占82.9%……除了治疗费用，还要考虑患病后，长时间停工减产带来的收入降低问题。

多家寿险公司理赔报告特别提示，41岁到60岁人群重大疾病理赔占比远超其他年龄段客户。在太保寿险恶性肿瘤赔付中，68%为41岁到60岁的中年人，16%为18岁到40岁的青壮年，14%为61岁以上的老年人，未成年人占2%。

重疾险出险年龄也呈现出年轻化趋势：70后重疾险出险人数最多，但80后、90后更值得关注，出险人数占比明显提升。泰康人寿理赔报告显示，与2019年相比，在2020年重疾险出险年龄段中，70后未发生变化，出险率均为44%，而80后出险率从23%上升到30%，90后从7%上升到10%。

恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病是威胁人们健康的“三大杀手”。其中，恶性肿瘤出险率最高，不同公司存在一定差别，但基本在七成左右。信美相互保险数据显示，每10个重疾赔付中，就有7.4个确诊癌症。

从恶性肿瘤的发病部位来看，无论男性女性，甲状腺癌的发病率都呈高发态势。以太保寿险理赔数据为例，男性恶性肿瘤发病率前五位依次为肺癌（16%）、甲状腺癌（10%）、肝恶性肿瘤（8%）、胃恶性肿瘤（5%）、结直肠恶性肿瘤（4%）；女性恶性肿瘤发病率前五位依次为甲状腺癌（26%）、乳腺癌（17%）、宫颈/子宫恶性肿瘤（8%）、肺癌（9%）、直肠恶性肿瘤（0.3%）。

总体来看，男性肺、肝、肾等部位发病率较高，这与生活习惯关系较大，戒烟戒酒、合理饮食、加强锻炼等措施必不可少；对于女性来说，要警惕乳腺癌、子宫癌等“女性杀手”。

科技赋能　服务提质保量

2020年理赔报告还反映出，受新冠肺炎疫情影响，人身险公司或主动、或被动地纷纷加快线上化转型。

太保寿险一位来自北京的客户，从申请理赔到结案只用了16秒，“一句话的工夫，钱就到账了”。

富德生命人寿理赔报告显示， 2020年理赔申请支付时效为1.38天，同比提升18%；小额理赔平均索赔支付周期为0.18天，小额理赔5日结案率为99.84%。据该公司相关负责人介绍，近年来，在科技赋能等方面做了大量工作，2020年借助“快赔”“云赔”等项目实现了智能终端全天候的理赔服务。

中国人寿小额理赔时效在2020年提高了30%，仅为0.14天。与此同时，免报案、免申请、免资料、免临柜、免等待的商保直付服务覆盖了206个地市、2万家医疗机构。2020年，中国人寿530万人次客户在医疗机构支付费用时，只需支付医保、商保报销后的自付费用。

2020年8月，平安人寿打破住院医疗治疗完成后才能理赔的传统定式，推出智能预赔服务，通过构建大数据模型预测赔付金额，将理赔环节提前到住院治疗中。2020年，平安人寿预赔服务超9000件，涉及金额2.6亿元。

从传统理赔到自助理赔，到快赔、闪赔，再到如今商保直赔、预付赔款，2020年人身险公司理赔服务快速升级，让保险雪中送炭的作用更加凸显。

同舟共“冀”　责任保障继续

突如其来的新冠肺炎疫情，使2020年的理赔年报增加了一部分特殊内容。比如，中国人寿2020年赔付新冠肺炎疫情相关案件超1400件，赔付金额超5300万元，其中，增险赔付超1800万元。

又如，平安人寿开通绿色理赔通道，采取7×24小时应急联络热线与值班响应机制，做到全天在线、迅速响应、专人指导、远程审核、线上支付。2020年，平安人寿赔付新冠肺炎疫情相关案件571件，赔付金额1512万元。

面对此次疫情，保险业迅速反应。2月初，银保监会人身险部发布通知要求各人身保险公司优化现有产品理赔标准，适当扩展保险责任。在风险可控的前提下，在疾病险、医疗险等产品中针对新型冠状病毒感染肺炎客户取消等待期（观察期）、免赔额、定点医院等限制；支持将意外险、疾病险等产品的保险责任范围扩展至新型冠状病毒感染肺炎等。在服务方面，要求开通理赔绿色通道，对受疫情影响出险的客户优先处理，最大限度简化理赔流程，提高理赔效率，鼓励采用互联网、手机App等线上服务以及预付保险金等方式，切实做到应赔尽赔、能赔快赔，为出险客户提供及时的资金支持。

近日，石家庄、邢台由于疫情按下“暂停键”，多家保险公司迅速响应，同舟共“冀”。“不出门，我也能这么快办理业务，有你们真好。”中国人寿客户刘女士说。据了解，中国人寿为河北开通远程服务专用绿色通道，1月5日，河北第一通远程服务电话接通，实现了河北省服务电话远程居家接听。与此同时，为提升保险保障水平，该公司将34款产品的新冠肺炎责任扩展有效期延长至2021年6月30日24时止。（文章来源：中国金融新闻网）