保险是一种很奇怪的金融工具,要买,但是又不想用到。
但是风险往往猝不及防,万一来了,保险就可以弥补经济上的损失。
保险的本质是规避、转移风险,但你听说过可以通过保险“赚钱”的吗?
下面给大家分享一个真实的理赔案例。
主人公正是我的朋友冼先生。
一.疑似甲状腺癌
2020年8月28日,冼先生在深圳市宝安区人民医院体检,检查出数个大小不等的甲状腺结节,结节评级为4级。
2020年9月2日,进行了甲状腺结节右叶肿物穿刺,结果疑似甲状腺癌 Ⅰ 期。宝安人民医院认为甲状腺恶性的可能性极高,强烈要求冼先生进行手术。
2020年9月7日,冼先生到北京大学深圳医院预约切除手术。
经过1个多月时间的排队,于2020年10月26日入院并进行手术治疗。
二.手术
2020年10月26日,冼先生入院深圳北大医院。
2020年10月29日进行甲状腺癌切除手术。
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术前穿刺及术中病理切片确诊为右侧甲状腺乳头状癌。
2020年11月1日出院,仅住院6天,相当于一个小手术。
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三.手术治疗费用
通常我们都谈癌色变,以为癌症都是非常严重的病。
其实,癌症也有轻重之分。冼先生罹患的只是轻度甲状腺癌。
住院时间仅6天,而且治疗费用总共花费22821.86元,除外医保报销15808.72元,自费7013.14元。
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![](https://pics3.baidu.com/feed/b812c8fcc3cec3fda07ef69df7793e388594278a.jpeg?token=d9601ebc1b651ccfbf6e710e0a448beb&s=BDA07833498F404D544DB8D9010090B1)
四.符合理赔
轻度甲状腺癌,治疗费用仅花2万多,但是却属于重疾里的恶性肿瘤,符合理赔条件。
条款定义如下:
![](https://pics6.baidu.com/feed/48540923dd54564ed7ef83fe912f7685d3584f63.jpeg?token=63ee9b3e860d9ec0c2af392edca11980&s=B5A87D3387C04D415E4C60CB0200B0A1)
而医院出具的病理学检查结果如下:
![](https://pics7.baidu.com/feed/6a600c338744ebf85df8a899f8083d2d6259a780.jpeg?token=0c22695d17a1993b96caa0539550128c&s=EC8A7C33199FC0CC14D8D0DA000010B3)
恶性肿瘤确诊即赔,而肿瘤的检查有几种方式,包括影像学检查、血液学检查、病理学检查。
其中,诊断的金标准是病理学检查。
所以,按重疾定义的条件,保险公司应当赔付。
五.重疾险保单
冼先生梳理了自己名下的重疾险保单,一共有4份。
平安人寿:平安福至尊版附加重疾尊50万,后来加保了福保保30万,重疾总保额80万;
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泰康在线:好医保重疾险 50万;
中银保险:中银安心重大疾病保险 30万;
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香港宏利:活耀人生危疾保25 保额7.5万美金。
![](https://pics5.baidu.com/feed/f603918fa0ec08fa8f8b62767d1fd76a57fbda55.jpeg?token=c7dd1321eb845cab658b11d58f7dab0e&s=A572E5370B5B40491A55D1CA0000D0B2)
六.险保理赔
整理了保单及对应的赔付金额:
![](https://pics0.baidu.com/feed/4d086e061d950a7b7565e0f92f2088def3d3c9b0.jpeg?token=f2b15ae96f0209134640a5ecf47c66f4&s=8CB0EC12C5E4DD13007D51CB0200A0B0)
平安福至尊版重疾险保额是50万,因为参加run活动达标,保额提升10%,也就是5万,所以最后赔付金额为55万。
香港重疾险甲状腺癌 Ⅰ 期 按轻症比例(20%)赔付,实赔1.5万美金,折合现行汇率,约人民币9.6万元。
重疾总赔付金额:174.6万。
平安理赔:
![](https://pics1.baidu.com/feed/f603918fa0ec08fa7b27de4f7d1fd76a54fbda28.jpeg?token=2e204818201d637e20f9bf6b496fdc93&s=7F283463190F414908CD7CDA0000E0B0)
重疾赔付85万,附加险赔付手术费、住院费及住院津贴总4349.86元。扣减保单贷款本息16249.86元。
最后实际赔付:838,100元。
泰康在线理赔:
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泰康在线重疾理赔50万。
中银保险理赔:
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冼先生投保的中银保险重疾险,是电销业务员推荐,每月由中国银行信用卡扣款缴费,保费不便宜,每月120元,保额30万。2019年4月投保,保险期限1年,到期续保,最后赔付30万。
香港宏利理赔:
![](https://pics4.baidu.com/feed/cf1b9d16fdfaaf513c32022fada57ee9f21f7a42.jpeg?token=80d8f8b9ac2060b54d189ea4ee55f0f3&s=1BAA7C22018F65495C5515CE0000C0B2)
香港重疾险对轻度甲状腺癌,按轻症赔付,比例20%,即1.5万美金。
4份保单全部获赔,只是赔款到账时间长短不一,不会因为是小公司就被拒赔。
七.重疾险改革
冼先生虽然罹患了甲状腺癌,但因为是轻度,所以住院时间仅6天,治疗费用约2.2万元,扣除医保报销,自付仅仅7千元。
但是重疾险却赔付了174.6万 元。
内地重疾险全部按重疾保额赔付,总共165万。
而香港重疾险则按轻症保额(20%)赔付,总共1.5万美金,约人民币9.6万元。
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而新版重疾定义将于2021年2月1日起开始正式实施,而旧定义的重疾险产品在此之前将全部停售。
新版重疾定义要求,轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症为必保3种轻症,统一定义,各家保险公司都一样,并且赔付比例不能超过30%。
新定义后,轻度甲状腺癌要按轻症赔付,最高不能超过30%。
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向香港、韩国、新加坡等国外市场看齐。
旧定义赔165万,新定义赔49.5万,差距之大。
为什么要这样改呢?
1、保险的本质
保险的本质就是损失补偿原则,为了让我们的生活不被改革,但是轻度甲状腺癌,治疗费用2万多,却赔付几十万甚至174.6万。
合法合规的通过保险“赚钱”,少奋斗几十年,在深圳买房够首付了。
这有违保险保障的初心。
2、保险公司赔惨了
甲状腺癌病发率高,基本在各家保险公司赔付率最高的就是甲状腺癌,而且大部分是轻度的。
这就是为什么甲状腺结节买重疾险不是除外就是拒保的原因。
根据平安人寿2015-2019理赔数据(左)及泰康人寿2019年理赔数据(右)显示,重疾赔付里面,甲状腺癌症赔付率最高。
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所以轻度甲状腺癌按轻症赔,有其合理性和必要性。
总体看,旧定义重疾赔得更多,新定义重疾赔得较容易。
而现在已有30多家保险公司推出择优理赔,也就是说,买了旧定义的产品,如果不幸罹患重疾,新定义和旧定义相比,哪个宽松就按哪个来赔。
这不是噱头,目前已经有5例左右的择优理赔案例。
八.最后
冼先生这几年总交保费约15万,重疾赔付174.6万。
并不是所有的人都会这么幸运,可以通过保险“赚钱”,保险只是让我们的生活不被改变。
当然,如果同时还能“兼顾赚钱”,何乐而不为呢?
离旧定义重疾险产品全部停售仅剩10多天,倒计时开始。